是時候重振美國郵政銀行業務了

By 莫妮克·莫里西
共同的夢想

UPLC 具有公共服務使命，無論當地經濟狀況如何，都向全國各地的社區提供類似水準的服務。除了每天向偏遠地區投遞郵件外，郵政服務甚至在缺乏其他基本服務的低收入城市社區和小鎮也設有郵局。由於規模經濟，郵政服務能夠完成其使命，同時保持較低的郵資費率。

一旦郵局和投遞的固定成本得到補償，新服務的額外成本通常很小。如果不阻止這樣做，郵政服務可以利用未充分利用的能力，並以美國人對郵政服務的信任為基礎，向公眾提供新服務，同時為該機構帶來所需的收入。但首先我們需要放棄以犧牲消費者利益為代價保護私部門競爭對手的監管架構。

不過，最受關注的擴張想法是復興郵政銀行業務 倡導者 已經提出 從易腐食品的上門送貨到老人健康檢查，應有盡有。在 1967 年郵政銀行業務終止之前，郵局透過與私人銀行合作，向帳戶持有人支付利息以換取可貸資金，賺取少量管理基本儲蓄帳戶的費用。作為 建議 由俄亥俄州民主黨參議員謝羅德布朗 (Sherrod Brown) 提出，更新的郵政銀行系統可以與政府更廣泛的貨幣體系現代化努力相結合。

儘管越來越多的美國人已停止使用現金，轉而使用借記卡或信用卡和線上帳單支付，但許多其他人在使用現代支付系統方面面臨障礙。這些障礙包括銀行分行“沙漠，“ 最低餘額要求  隱私問題.

結果，特別是低收入美國人—— 不成比例的 有色人種——往往最終只是為了獲取和保護自己的資金並進行簡單的金融交易而支付高額費用，而許多人仍然完全「沒有銀行帳戶」。使用薪水貸方和其他替代金融服務的平均人支付估計費用 $3,000 每年的費用和利息，但即使是擁有銀行帳戶的家庭也常常面臨高額的基本服務費用。

維持安全 貨幣體系 作為價值儲存、帳戶系統和交換手段的服務是典型的政府服務，與防禦軍事攻擊一樣基本。但政府在這項工作上失敗了，而私部門卻在這方面失敗了。 侵占 ——最明顯的是加密貨幣，但也包括對 ATM、支票兌現和類似服務收取高額費用。這些服務費——以及透支費等「陷阱」費用——是 增加份額 銀行收入並為服務不足的社區做出貢獻 對銀行的不信任.

透過快速、安全的電子支付以及驗證資金可用性的能力，可以避免許多費用和罰款。大銀行已經建立了一個私人系統，用於彼此之間的即時交易，但社區銀行和家庭正在等待聯準會建立一個公共系統，這個過程已經 慢得令人發狂。一旦系統到位，下一步就是為任何需要的人建立安全帳戶，例如布朗參議員建議的透過郵政服務和社區銀行存取的免費帳戶。

與其他被忽視的基礎設施一樣，數位支付系統的延遲投資代價高昂，最近的研究表明 挑戰 為許多家庭獲得新冠救濟金。除了增加家庭的財務壓力外，這種延遲還會影響刺激措施的時機和效果。其他政府轉移支付－例如 兒童稅收抵免 - 透過定期電子支付也比紙本支票或年度報稅表更好地處理。

某郵政銀行 法案 由紐約州民主黨參議員克爾斯滕·吉利布蘭德（Kirsten Gillibrand）和佛蒙特州民主黨參議員伯尼·桑德斯（Bernie Sanders）共同發起的法案比參議員布朗的法案更關注郵政服務，並包括與高成本貸款機構競爭的小額貸款。這需要國會採取行動，因為 2006 年的一項法律將郵政服務限制為與其已經提供的服務類似的金融和其他服務。為了繞過這一限制並解決對郵政服務貸款承銷能力的任何擔憂，一些郵政銀行業務的倡導者，包括早期支持者參議員伊麗莎白·沃倫（馬薩諸塞州民主黨人）和前美國郵政總局監察長 大衛·威廉姆斯，建議郵政服務與信用合作社和社區銀行合作，如果他們不承擔開設新分行的成本，他們可以在更多社區提供價格有競爭力的貸款和其他銀行服務。

As 養兔場 說，“這只是郵局利用其空間並更有效地利用其員工為更多美國人提供所需服務的機會。”

郵政服務最近在郵政銀行業務方面邁出了一小步，在四個地點將工資單和其他商業支票轉換為一次性借記卡。 飛行員 計劃於九月推出。雖然不能取代銀行帳戶，但低成本支票兌現可以幫助無證移民、沒有固定地址的人以及其他對開設銀行帳戶持謹慎態度或無法開設銀行帳戶的人避開高收費網點。因為郵政服務 已經提供 有限的政府支票兌現和銷售通用禮品卡，該試點項目是現有服務的延伸，不需要國會批准即可擴展到其他分支機構。

然而，以目前的形式，郵政銀行業務似乎很可能會失敗。這不僅是因為吸引大眾注意力的地點和服務太少，還因為 條款甚至無法與沃爾瑪競爭，其支票限額較高，費用較低。

代表郵政職員的工會正在努力解決這個問題，但在將金融服務擴展到支票兌現、帳單支付、電匯和 ATM 之外時，存在法律、監管和體制障礙。即使國會撤銷 2006 年法案中限制郵政服務提供的服務菜單的條款，郵政管理委員會也需要簽署服務和定價，並且它傾向於將其職責解釋為 保護 USPS 競爭對手 遠離其認為的不公平競爭，而不是專注於對消費者最有利的事情。

同時， 醜聞纏身 郵政局長路易斯·德喬伊 (Louis DeJoy) 繼續掌舵，致力於透過以下方式縮減郵政服務規模： 外包工作   切割服務，為了他的前雇主和其他特殊利益的利益。

喬·拜登總統，他 支援郵政銀行，有機會在 12 月之前提名郵政服務理事會成員，這些成員可以形成多數以解僱德喬伊。但他尚未宣布他的職位人選以及現任者 羅恩·布魯姆作為德喬伊及其有爭議的服務放緩的毫不掩飾的支持者，他很可能會被重新任命。

郵政銀行業務比半個世紀以來更接近成為現實。儘管德喬伊管理嚴重不善，但郵政服務仍然是最糟糕的郵政服務之一。 流行 和美國值得信賴的機構，受到共和黨和民主黨的同等讚揚。我們應該以這種信任為基礎，以郵局未充分利用的能力為基礎，提供更多美國人需要和想要的服務。國會和政府值得花時間認真思考如何消除這項努力的障礙。

莫妮克·莫里西 是一名專職經濟學家 經濟政策研究所，她專注於退休保障、高階主管薪酬、聯準會和金融市場。

這篇文章來自  共同的夢想。

所表達的觀點僅代表作者的觀點，可能反映也可能不反映作者的觀點 財團新聞。