É hora de reviver o sistema bancário postal dos EUA

Detalhe do mural “Mail Transportation”, de 1938, de Fletcher Martin, nos correios de San Pedro, Califórnia. (Fletcher Martin, Wikimedia Commons)

By Monique Morrissey
Sonhos comuns

UPLC tem um mandato de serviço público para fornecer um nível semelhante de serviço às comunidades em todo o país, independentemente das condições económicas locais. Além da entrega diária de correspondência em locais distantes, os Correios mantêm agências de correio mesmo em bairros urbanos de baixa renda e pequenas cidades que carecem de outros serviços básicos. Os Correios conseguem cumprir a sua missão mantendo as taxas de envio baixas devido às economias de escala.

Uma vez cobertos os custos fixos dos correios e da entrega, o custo adicional dos novos serviços é muitas vezes mínimo. Se não fosse impedido de o fazer, os Correios poderiam tirar partido da capacidade subutilizada e aproveitar a confiança dos americanos nos Correios para oferecer novos serviços ao público, ao mesmo tempo que traziam as receitas necessárias para a agência. Mas primeiro precisamos de abandonar um quadro regulamentar que proteja os rivais do sector privado à custa dos consumidores.

A ideia de expansão mais comentada é o renascimento do sistema bancário postal, embora defensores propuseram tudo, desde entrega em domicílio de mantimentos perecíveis até verificações de bem-estar para idosos. Até a banca postal ser descontinuada em 1967, os Correios recebiam uma taxa modesta pela administração de contas de poupança básicas, estabelecendo parcerias com bancos privados que pagavam juros aos titulares de contas em troca de fundos para empréstimos. Como proposto pelo senador Sherrod Brown (D-Ohio), um sistema bancário postal atualizado poderia ser combinado com esforços governamentais mais amplos para modernizar o sistema monetário.

Embora um número crescente de americanos tenha parado de usar dinheiro em favor de cartões de débito ou crédito e do pagamento de contas online, muitos outros enfrentam barreiras no acesso a um sistema de pagamentos moderno. Essas barreiras incluem agência bancária “desertos" requisitos de saldo mínimo e preocupações com a privacidade.

Correios em Huntington Park, Califórnia, 2015. (Jimmy Emerson, DVM, Flickr, CC BY-NC-ND 2.0)

Como resultado, os americanos de baixa renda em particular – desproporcionalmente pessoas de cor – muitas vezes acabam por pagar taxas elevadas simplesmente para aceder e salvaguardar os seus próprios fundos e realizar transações financeiras simples, com muitos permanecendo totalmente “sem conta bancária”. A pessoa média que utiliza credores de salário e outros serviços financeiros alternativos paga um valor estimado $3,000 em taxas e juros anualmente, mas mesmo as famílias com contas bancárias enfrentam frequentemente taxas elevadas por serviços básicos.

Manter um ambiente seguro sistema monetário que serve como reserva de valor, sistema de contas e meio de troca é um serviço governamental por excelência, tão básico quanto fornecer defesa contra ataques militares. Mas o governo fracassou no trabalho, enquanto o sector privado invadido – mais visivelmente com criptomoedas, mas também cobrando taxas elevadas por caixas eletrônicos, desconto de cheques e serviços semelhantes. Essas taxas de serviço - e cobranças “pegadinhas”, como taxas de cheque especial - são um participação crescente das receitas bancárias e contribuir para comunidades carentes desconfiança dos bancos.

Muitas taxas e penalidades poderiam ser evitadas com pagamentos eletrônicos rápidos e seguros e com a capacidade de verificar a disponibilidade de fundos. Os grandes bancos já possuem um sistema privado para transações em tempo real entre si, mas os bancos comunitários e as famílias estão à espera que a Reserva Federal estabeleça um sistema público, um processo que tem sido enlouquecedoramente lento. Uma vez implementado este sistema, o próximo passo é criar contas seguras para quem as desejar, tais como as contas gratuitas acessíveis através dos Correios e dos bancos comunitários propostas pelo senador Brown.

Correios em Toga, West Virginia, 2007. (Jimmy Emerson, DVM, Flickr, CC BY-NC-ND 2.0)

Tal como acontece com outras infra-estruturas negligenciadas, o atraso no investimento num sistema de pagamentos digitais é dispendioso, como demonstrado por recentes desafios na obtenção de pagamentos de ajuda humanitária da Covid para muitas famílias. Além de contribuir para o stress financeiro das famílias, esses atrasos podem afectar o calendário e a eficácia dos esforços de estímulo. Outras transferências governamentais — como a crédito de imposto da criança — também são mais bem tratados através de pagamentos eletrônicos periódicos do que cheques em papel ou declarações fiscais anuais.

Um banco postal projeto de lei co-patrocinado pelos senadores Kirsten Gillibrand (D-Nova York) e Bernie Sanders (I-Vermont) concentra-se mais estritamente no serviço postal do que o projeto de lei do senador Brown e inclui pequenos empréstimos para competir com credores de alto custo. Isto exigiria uma acção do Congresso porque uma lei de 2006 limita o Serviço Postal a serviços financeiros e outros semelhantes aos que já oferece. Para contornar esta restrição e resolver quaisquer preocupações sobre a capacidade de subscrição de empréstimos do Serviço Postal, alguns defensores do sistema bancário postal, incluindo a senadora Elizabeth Warren (D-Massachusetts) e a ex-Inspetora Geral do USPS David Williams, sugeriram que os Correios estabelecessem parcerias com cooperativas de crédito e bancos comunitários que poderiam oferecer empréstimos a preços competitivos e outros serviços bancários em mais comunidades se não suportassem o custo de abertura de novas agências.

As Warren afirmou: “Esta é apenas uma oportunidade para os Correios utilizarem o seu espaço e utilizarem os seus funcionários de forma mais eficiente para levar os serviços necessários a mais americanos”.

Edifício dos Correios dos EUA James A. Farley em Midtown Manhattan. (Wally Gobetz, Flickr, CC BY-NC-ND 2.0)

Os Correios recentemente deram pequenos passos na direção do banco postal, convertendo a folha de pagamento e outros cheques comerciais em cartões de débito descartáveis ​​em quatro locais em um piloto programa lançado em setembro. Embora não seja um substituto para uma conta bancária, o desconto de cheques de baixo custo pode ajudar os imigrantes indocumentados, as pessoas sem morada fixa e outras pessoas receosas ou impedidas de abrir contas bancárias a evitar estabelecimentos com taxas elevadas. Porque os Correios já oferece limita o desconto de cheques do governo e vende cartões-presente genéricos, o projeto piloto é uma extensão dos serviços existentes e não requer aprovação do Congresso para se expandir para outros ramos.

Na sua forma actual, contudo, a banca postal parece susceptível de fracassar. Isto não se deve apenas ao facto de existirem poucos locais e serviços oferecidos para captar a atenção do público, mas também porque a os termos nem são competitivos com os do Walmart, que tem limite de cheque maior e taxa menor.

O sindicato que representa os funcionários dos correios está a trabalhar para resolver esta situação, mas existem barreiras legais, regulamentares e institucionais à expansão dos serviços financeiros para além do desconto de cheques, pagamento de contas, transferências bancárias e ATMs. Mesmo que o Congresso desfaça as disposições da lei de 2006 que limitam o menu de serviços oferecidos pelos Correios, a Comissão Reguladora Postal precisa aprovar serviços e preços, e tende a interpretar o seu mandato como protegendo concorrentes do USPS daquilo que considera concorrência desleal, em vez de focar no que é melhor para os consumidores.

Enquanto isso, atormentado por escândalos O Postmaster General Louis DeJoy permanece no comando, com a intenção de reduzir o Serviço Postal em terceirização de trabalho e serviços de corte, em benefício do seu antigo empregador e de outros interesses especiais.

O presidente Joe Biden, que apoia serviços bancários postais, tem a oportunidade de nomear membros para o Conselho de Governadores dos Correios antes de dezembro, que poderiam formar a maioria para demitir DeJoy. Mas ele não anunciou suas escolhas para os cargos, e o atual Ron Bloom, um defensor descarado de DeJoy e de sua polêmica desaceleração no serviço, poderia muito bem ser renomeado.

A banca postal está mais perto de se tornar uma realidade do que esteve em meio século. Apesar da grave má gestão de DeJoy, o Serviço Postal continua a ser um dos mais popular e instituições confiáveis ​​na América, elogiadas igualmente por republicanos e democratas. Deveríamos aproveitar esta confiança – e a capacidade subutilizada dos Correios – para fornecer mais serviços que os americanos precisam e desejam. Vale a pena o tempo do Congresso e da administração para pensarem seriamente sobre como remover os obstáculos a este esforço.

Monique Morrissey é economista da equipe do Instituto de Política Econômica, onde se concentra em segurança de aposentadoria, remuneração de executivos, Federal Reserve e mercados financeiros.

Este artigo é de  Sonhos comuns.

As opiniões expressas são exclusivamente do autor e podem ou não refletir as de Notícias do Consórcio.